ESTUDIO DEL LIBRO
LECCIÓN 3

Se libre en Cristo

CON CRÉDITO PUEDES SER:

O

Los costos de ser esclavizado incluyen:

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Nunca tener auto o casa.
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Ser demandado por los acreedores.
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Pagando cientos en tarifas que podrían haberse destinado al ministerio o al ahorro.
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Tener acreedores llamando sin descanso.
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Vídeo de crédito

Préstamos de día de pago peligrosos

Reserva Federal:

La mitad de los estadounidenses no pueden conseguir 400 dólares sin pedir prestado o vender algo.

Cómo trabajan ellos

Los préstamos de día de pago se anuncian como líneas de crédito a corto plazo, generalmente extendidas por dos semanas para ayudar a los consumidores a llegar a su próximo cheque de pago.

Cada año, 12 millones de prestatarios obtienen préstamos de día de pago por un promedio de 375 dólares cada uno.

Ejemplo típico de préstamo de día de pago:

Pide prestado $200 por 14 días. Paga entre $23 y $76 en intereses. Esto equivale a casi un 1.000% de tasa de interés anual (APR).

PELIGRO

  • Más del 80% de los préstamos de día de pago se renuevan en el plazo de un mes: los prestatarios piden prestado más dinero para pagar el principio, endeudándose cada vez más.
  • El prestatario medio de préstamos de día de pago está endeudado durante más de seis meses, y al 15 por ciento de los nuevos préstamos le seguirá una serie de al menos 10 préstamos adicionales.
  • Un prestatario típico obtiene ocho préstamos durante un año, pagando un promedio de $520 en intereses sobre un préstamo de $375. En muchos casos, el costo puede ser mucho mayor.
  • En 2008, Naya Burks, una madre soltera que vive en St. Louis, convirtió un préstamo de 1.000 dólares en una deuda de 40.000 dólares, a medida que se acumulaba el interés del 240%.
  • Uno de cada cinco prestatarios que ofrecen su coche como garantía lo pierde.

Razones principales enumeradas para préstamos de día de pago

  • Muy conveniente: ¡hay más tiendas de día de pago que tiendas McDonalds!
  • 86% de productos básicos, alimentos y servicios públicos
  • 24% Combustible y Auto
  • 42% Extras, como vacaciones, ropa, lujos y viajes.

Alternativas a los préstamos de día de pago

Fondo de Emergencia #1

  • Tener entre 3 y 6 meses de ahorros en efectivo eliminará casi todas las crisis de efectivo a corto plazo. Usted es el prestamista – ¡y es un buen prestamista!

Negociación

  • Llame a su compañía de servicios públicos o a su acreedor para solicitar condiciones de pago extendidas.

Préstamos de empeño

  • Si no puede devolverle el dinero al prestamista, este simplemente se queda con el artículo empeñado y usted no debe nada más.

Préstamo de cooperativa de crédito

  • A menudo trabajan con consumidores con historiales crediticios deficientes para pedir prestado hasta $1,000 cada uno en un préstamo a seis meses a tasas muy bajas.

Tarjetas de crédito

  • Tasas de interés mucho más económicas que los préstamos de día de pago.

Pagar anticipo del empleador

  • Algunos empleadores ofrecen préstamos a corto plazo para cerrar la brecha.

Préstamo 401(k)

  • Tarifas bajas, pero utilícelas sólo si es absolutamente necesario.

Préstamo de familiares o amigos

  • Oferta para pagar intereses (¡pero no el 1000%!)

Mejor prestamista: usted mismo

El fondo de emergencia es un fondo común de dinero del que se retira durante las emergencias. Básicamente, usted se “presta” dinero. Tú decides cuándo pagarte. No hay interés. Sin colecciones. Sin complicaciones. ¡Eres un gran prestamista!

EJEMPLO: USTED TIENE UNA REPARACIÓN INESPERADA DE $350.

Fondo de emergencia

  • Pagas los $350 de inmediato sin intereses,
  • Tú decides cuándo pagarte.
  • Sin fecha límite.
  • Sin intereses ni comisiones.

COSTO TOTAL: $350

Tarjeta de crédito

  • Suponiendo una buena tasa de interés del 15,99% APR, pagará $25 por mes durante 16 meses.
  • Si no paga un pago: muchas tarifas, molestias de los cobradores, pérdida de su puntaje crediticio y posible quiebra/peleas legales.

COSTO TOTAL: $390

Préstamo de día de pago

  • $15 por cada $100 prestados durante 14 días. Tasa de interés anual (TAE) del 391%.
  • Debe devolver el dinero en 14 días.

COSTO TOTAL: $403 (dado que el 80% no paga de inmediato, es probable que el costo total sea mucho mayor que esto)

Tarjeta de crédito astuta

TEMEROSO

Es algo que hay que temer porque literalmente puede destruir tu vida.

ÚTIL

No es necesariamente malo porque puede cumplir un propósito útil, dentro de ciertos límites.

En esencia, una tarjeta de crédito es un producto.

  • Pero son 2 productos en uno, y uno de sus productos está muy oculto, lo que lo hace astuto y peligroso.

El plan de una compañía de tarjetas de crédito para devorar su vida monetaria es un plan diabólico que consta de tres etapas.

(1) DESLUMBRAR

En la primera etapa, las tarjetas de crédito simplemente se venden como una forma de comprar cosas sin necesidad de tener efectivo. Esta primera etapa nos DESLUMPLA con puntos brillantes y explosivos que iluminan el cielo nocturno cada vez que deslizamos nuestra tarjeta.

(2) ADICTO

Después de deslumbrarnos, aceptamos el caballo de Troya en nuestras casas a medida que nos enganchamos a usarlo. Los estudios han demostrado que las tarjetas de crédito eliminan una barrera fundamental para el gasto, ya que nos permiten retrasar las consecuencias de nuestro gasto, ya que podemos comprar algo sin ver ninguna consecuencia inmediata. Obtener algo sin una consecuencia inmediata en realidad envía una recompensa a nuestro cerebro llamada DOPAMINA, y nos emociona más comprar.

(3) CONQUISTAR

La última etapa de su plan es superarnos y CONQUISTARNOS. Lo hacen aprovechando un defecto del cerebro humano conocido como sesgo de anclaje. El sesgo de anclaje significa que nuestros cerebros se anclan en los números que ven primero. Las compañías de tarjetas de crédito intentan asegurarse de que el número que vemos primero sea el saldo mínimo. Aunque la mayoría de las personas inicialmente nunca tienen la intención de utilizar una tarjeta de crédito para pedir dinero prestado, sólo una cuarta parte de las personas realmente liquidan su saldo total.

Un prestamista muy malo

Si no paga el saldo de su tarjeta de crédito al final del mes, ahora está utilizando oficialmente su tarjeta de crédito como prestamista. Las compañías de tarjetas de crédito son muy malos prestamistas.

APR

  • La tasa de porcentaje anual (APR) es el cargo por interés que se aplicará a su saldo crediticio pendiente. Es increíblemente alto, oscilando entre el 12 y el 35%. Para poner esto en perspectiva, recientemente pedí prestado $500,000 para comprar mi casa y me evaluaron una tasa APR fija del 2,99% durante 30 años.
  • La mayoría de las tasas APR son tasas variables, lo que significa que pueden cambiar en cualquier momento y les encanta subir.
  • Si tiene un saldo de tarjeta de crédito de $6,000, una APR del 15% y un pago mensual mínimo de $76, le tomará 29 años liquidar el préstamo con:

$20,000+ of interest paid.

Pagos mínimos

  • Esta es la cantidad más baja de dinero que se necesita para mantener funcionando su producto de tarjeta de crédito.
  • NO TE DEJES ENGAÑAR: ¡ES UNA TRAMPA!
    • Una vez que anclamos nuestra mente en el pequeño pago mínimo, digamos 15 dólares al mes, resulta demasiado impactante para nuestro cerebro adaptarse al saldo total mayor, como 2.000 dólares. Por lo tanto, naturalmente evitamos pensar en nuestro saldo total. Esta es la razón por la que sólo entre un cuarto y un tercio de las personas liquidan su saldo total.

Tasa predeterminada

  • Si no realiza su pago mensual, se considerará que ha incumplido su contrato y se aplicará una nueva tasa de interés de demora mucho más alta (más del 30 %) sobre su saldo pendiente.

Honorarios

  • Además, si no alcanza su saldo mensual, aunque sea por un solo día, se le cobrará una tarifa (generalmente entre $40 y $60) además del cargo de interés de tasa predeterminada más alta.

Cuándo cortarlos

Utilizo mi tarjeta de crédito como medio de cambio.

También me gusta recuperar unos cientos de dólares en efectivo cada año.

Sin embargo, cortaré mi tarjeta de crédito si: Me cobran una tarifa o interés MÁS DE 2 VECES AL AÑO.

Si eso sucede, ya no soy lo suficientemente responsable como para tener una tarjeta de crédito.

Cada extracto mensual de la tarjeta de crédito tendrá una tabla de “Intereses cobrados” que muestra si ha pagado intereses. Si no es $0, entonces está utilizando su tarjeta de crédito como prestamista.

Hacer que todos los intereses y tarifas cobrados sean $0.
De lo contrario, probablemente sea mejor dividir sus tarjetas de crédito y cambiar a una tarjeta de débito.

¿Buenas recompensas?

  • Por lo general, se trata de elegir entre reembolso en efectivo y puntos de viaje.

¿Responsabilidad por fraude de $0?

  • La mayoría de las tarjetas tienen esto: garantiza que no pagará dinero por cargos no autorizados.

¿Protección de compra?

  • Protección de seguro a corto plazo contra robo o daño de artículos comprados recientemente (generalmente 90 días desde la compra).

¿APR favorable?

  • Más bajo es mejor, pero esto no importa si no lo vas a utilizar para pedir dinero prestado.

¿Cuota anual?

  • Cuanto mejores sean las recompensas, es más probable que pague una tarifa anual.

¿Tarifa por transacción extranjera?

  • Es mucho mejor elegir una tarjeta que no le cobre esta tarifa cada vez que la use fuera de EE. UU.

DENEGADO

Si no puede recibir una tarjeta de crédito, considere las siguientes 3 alternativas para calificar para una tarjeta de crédito:

  1. Abra una TARJETA ASEGURADA donde deposite dinero y reciba recompensas limitadas mientras demuestra que es confiable con su crédito (es decir, paga su saldo completo cada mes).
  2. Conviértase en un  usuario autorizado de la tarjeta de crédito de sus padres.
  3. Regístrese para obtener un préstamo de creación de crédito. Paga un préstamo en una cuenta de ahorros. Una vez que se devuelve el préstamo, tiene acceso al monto de ahorro, que puede convertir en un depósito garantizado con tarjeta de crédito.

DEVOLUCIÓN DE DINERO

Obtener un reembolso en efectivo de una tarjeta de crédito es una experiencia maravillosa. El dinero suele ser inesperado y no presupuestado.

Generalmente es divertido comprar algo divertido con el dinero. Pero qué divertido podría ser ser usado por Dios para pasar este dinero a otra persona necesitada.

Personalmente, tengo muchas historias de Dios poniendo a alguien en mi camino que necesitaba la cantidad exacta de dinero que yo estaba considerando dar en oración. ¡Es una experiencia mágica!

INSTRUCCIONES

  1. La próxima vez que reciba un reembolso en efectivo de su tarjeta de crédito, considérelo como algo destinado a otra persona.
  2. Si sabe que recibirá un reembolso en efectivo en algún momento dentro de los próximos meses, comience a orar para que el Espíritu Santo ponga en su camino a alguien que necesite ese dinero.
  3. ¡Esté atento a quién pueda necesitar el dinero y dé según lo indique el Espíritu!

Transición

EL BUEN CRÉDITO DEBE OBTENERSE, PERO RARA VEZ SE UTILIZA. AHORRAR E INVERTIR SON HERRAMIENTAS IMPORTANTES QUE NOS AYUDAN A EVITAR EL USO REAL DEL BUEN CRÉDITO QUE HEMOS CONSTRUIDO AL EVITAR LA DEUDA DEL CONSUMIDOR Y PAGAR EL SALDO COMPLETO DE NUESTRA TARJETA DE CRÉDITO CADA MES. PERO, ¿QUÉ TIPO DE AHORRO SON APROPIADOS Y CÓMO DECIDIR ENTRE AHORRAR Y DAR?

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