O
ESTUDIO DEL LIBRO
LECCIÓN 2
Se libre en Cristo
CON CRÉDITO PUEDES SER:
Los costos de ser esclavizado incluyen:
Nunca tener auto o casa.
Ser demandado por los acreedores.
Pagando cientos en tarifas que podrían haberse destinado al ministerio o al ahorro.
Tener acreedores llamando sin descanso.
En este momento, ¿qué tan libre estás de los peligros de las tarjetas de crédito?
1: Totalmente esclavizado
5: En peligro
10: Totalmente libre
Vídeo de crédito
¿Qué te llamó la atención del vídeo?
Caso práctico: Beverly
Beverly estaba emocionada de recibir una camiseta gratis de la compañía de tarjetas de crédito. Firmó rápidamente el portapapeles y se puso su nueva camiseta. Unas semanas después, llegó por correo una brillante tarjeta de crédito. Se dio cuenta de que era algo que podía usar para obtener reembolsos en efectivo y puntos de viaje, así que la usó para cada compra. Con el tiempo, comenzó a usarla para comprar cosas que no podía permitirse, ya que podía afrontar el pago mensual mínimo de $35. ¿Cuál es el daño?
Su deuda de tarjeta de crédito se volvió tan grande que se sintió atrapada por ella. Con el tiempo, no pudo pagar sus facturas de manera constante y ahora temía las miradas de los propietarios, los empleadores o incluso el trabajador de Apple cuando consultaban su crédito.
What is your first credit experience? How was your attitude during this experience different (or the same) from Beverly?
Estadísticas de la Reserva Federal
La mitad de los estadounidenses no pueden conseguir 400 dólares sin pedir prestado o vender algo.
¿Tiene usted un fondo de emergencia?
Mejor prestamista: usted mismo
El fondo de emergencia es un fondo común de dinero del que se retira durante las emergencias. Básicamente, usted se “presta” dinero. Tú decides cuándo pagarte. No hay interés. Sin colecciones. Sin complicaciones. ¡Eres un gran prestamista!
EJEMPLO: USTED TIENE UNA REPARACIÓN INESPERADA DE $350.
Fondo de emergencia
- Pagas los $350 de inmediato sin intereses,
- Tú decides cuándo pagarte.
- Sin fecha límite.
- Sin intereses ni comisiones.
COSTO TOTAL: $350
Tarjeta de crédito
- Suponiendo una buena tasa de interés del 15,99% APR, pagará $25 por mes durante 16 meses.
- Si no paga un pago: muchas tarifas, molestias de los cobradores, pérdida de su puntaje crediticio y posible quiebra/peleas legales.
COSTO TOTAL: $390
Préstamo de día de pago
- $15 por cada $100 prestados durante 14 días. Tasa de interés anual (TAE) del 391%.
- Debe devolver el dinero en 14 días.
COSTO TOTAL: $403 (dado que el 80% no paga de inmediato, es probable que el costo total sea mucho mayor que esto)
Si hoy tuvieras una emergencia financiera de $2,000, ¿de dónde vendría el dinero?
Excelente crédito
Su crédito es “bueno” o “malo”.
Su crédito es su activo más importante.
El impacto del mal crédito afecta todas las facetas de la vida.
- Vivienda: las oportunidades se reducen y los costos aumentan.
- Seguro de automóvil: las primas pueden aumentar.
- Servicios públicos: el costo puede aumentar.
- Perspectivas laborales: los empleadores pueden no contratarlo.
Crédito invisible
- Todos comienzan su vida como “invisibles para el crédito” para estas agencias de crédito. La razón más común por la que una persona se vuelve “visible para el crédito” es cuando abre una cuenta en la que potencialmente puede pedir dinero prestado a una compañía de tarjetas de crédito o a un proveedor de préstamos estudiantiles (65%).
- También puede volverse visible para el crédito abriendo una cuenta en una compañía de servicios públicos o incluso en el consultorio de un dentista (ambos servicios brindan el servicio antes de que usted pague, por lo que le están otorgando crédito).
Vivienda denegada
Los propietarios le negarán un apartamento si tiene mal historial crediticio. ¡Incluso si es congresista!
Ahorros masivos en hipotecas
Con solo aumentar su puntaje crediticio de 638 a 764, ahorrará más de $600 por mes en costos de vivienda al comprar una casa.
Puntuación de crédito de 800
El crédito es como un árbol:
- Tarda mucho tiempo en crecer.
- Nunca conviene talarlo (ni utilizarlo).
- Una vez que está completamente establecido, ofrece grandes beneficios, como reembolsos en efectivo y puntos para viajes.
La calidad crediticia se mide mediante una puntuación de crédito, que se calcula utilizando datos de informes crediticios.
Si queremos una puntuación de crédito superior a 800, hay 4 claves:
- Pagar siempre todas las facturas, incluidas las del dentista y los servicios públicos.
- Un largo historial crediticio.
- Tener mucho crédito disponible que no se utiliza.
- No abrir muchas cuentas de crédito nuevas.
Puntaje de crédito 500
Brock tiene una calificación crediticia de 500 y está desesperado por mejorar su crédito.
No pagó una factura del dentista.
Paga el pago mínimo de $65 por mes. No puede pagar el saldo total de la tarjeta de crédito.
Usa el 70 % de los $6000 de crédito disponibles.
Es víctima de robo de identidad.
Tiene 6 tarjetas de crédito diferentes.
¿Qué debería hacer Brock primero? ¿Y después?
Tarjeta de crédito astuta
TEMEROSO
Es algo que hay que temer porque literalmente puede destruir tu vida.
ÚTIL
No es necesariamente malo porque puede cumplir un propósito útil, dentro de ciertos límites.
En esencia, una tarjeta de crédito es un producto.
- Pero son 2 productos en uno, y uno de sus productos está muy oculto, lo que lo hace astuto y peligroso.
El plan de una compañía de tarjetas de crédito para devorar su vida monetaria es un plan diabólico que consta de tres etapas.
(1) DESLUMBRAR
En la primera etapa, las tarjetas de crédito simplemente se venden como una forma de comprar cosas sin necesidad de tener efectivo. Esta primera etapa nos DESLUMPLA con puntos brillantes y explosivos que iluminan el cielo nocturno cada vez que deslizamos nuestra tarjeta.
(2) ADICTO
Después de deslumbrarnos, aceptamos el caballo de Troya en nuestras casas a medida que nos enganchamos a usarlo. Los estudios han demostrado que las tarjetas de crédito eliminan una barrera fundamental para el gasto, ya que nos permiten retrasar las consecuencias de nuestro gasto, ya que podemos comprar algo sin ver ninguna consecuencia inmediata. Obtener algo sin una consecuencia inmediata en realidad envía una recompensa a nuestro cerebro llamada DOPAMINA, y nos emociona más comprar.
(3) CONQUISTAR
La última etapa de su plan es superarnos y CONQUISTARNOS. Lo hacen aprovechando un defecto del cerebro humano conocido como sesgo de anclaje. El sesgo de anclaje significa que nuestros cerebros se anclan en los números que ven primero. Las compañías de tarjetas de crédito intentan asegurarse de que el número que vemos primero sea el saldo mínimo. Aunque la mayoría de las personas inicialmente nunca tienen la intención de utilizar una tarjeta de crédito para pedir dinero prestado, sólo una cuarta parte de las personas realmente liquidan su saldo total.
Cuando haces compras, ¿te fijas en el precio de las cosas o simplemente pasas la tarjeta y esperas que todo salga bien?
¿Qué podemos hacer para no retrasar las consecuencias del gasto hasta fin de mes (o mucho más tarde si no estás pagando el saldo de tu tarjeta de crédito)?
Un prestamista muy malo
Si no paga el saldo de su tarjeta de crédito al final del mes, ahora está utilizando oficialmente su tarjeta de crédito como prestamista. Las compañías de tarjetas de crédito son muy malos prestamistas.
APR
- La tasa de porcentaje anual (APR) es el cargo por interés que se aplicará a su saldo crediticio pendiente. Es increíblemente alto, oscilando entre el 12 y el 35%. Para poner esto en perspectiva, recientemente pedí prestado $500,000 para comprar mi casa y me evaluaron una tasa APR fija del 2,99% durante 30 años.
- La mayoría de las tasas APR son tasas variables, lo que significa que pueden cambiar en cualquier momento y les encanta subir.
- Si tiene un saldo de tarjeta de crédito de $6,000, una APR del 15% y un pago mensual mínimo de $76, le tomará 29 años liquidar el préstamo con:
$20,000+ of interest paid.
Pagos mínimos
- Esta es la cantidad más baja de dinero que se necesita para mantener funcionando su producto de tarjeta de crédito.
- NO TE DEJES ENGAÑAR: ¡ES UNA TRAMPA!
- Una vez que anclamos nuestra mente en el pequeño pago mínimo, digamos 15 dólares al mes, resulta demasiado impactante para nuestro cerebro adaptarse al saldo total mayor, como 2.000 dólares. Por lo tanto, naturalmente evitamos pensar en nuestro saldo total. Esta es la razón por la que sólo entre un cuarto y un tercio de las personas liquidan su saldo total.
Tasa predeterminada
- Si no realiza su pago mensual, se considerará que ha incumplido su contrato y se aplicará una nueva tasa de interés de demora mucho más alta (más del 30 %) sobre su saldo pendiente.
Honorarios
- Además, si no alcanza su saldo mensual, aunque sea por un solo día, se le cobrará una tarifa (generalmente entre $40 y $60) además del cargo de interés de tasa predeterminada más alta.
Cuando haces compras, ¿te fijas en el precio de las cosas o simplemente pasas la tarjeta y esperas que todo salga bien?
¿Qué podemos hacer para no retrasar las consecuencias del gasto hasta fin de mes (o mucho más tarde si no estás pagando el saldo de tu tarjeta de crédito)?
Cuándo cortarlos
Utilizo mi tarjeta de crédito como medio de cambio.
También me gusta recuperar unos cientos de dólares en efectivo cada año.
Sin embargo, cortaré mi tarjeta de crédito si: Me cobran una tarifa o interés MÁS DE 2 VECES AL AÑO.
Si eso sucede, ya no soy lo suficientemente responsable como para tener una tarjeta de crédito.
Cada extracto mensual de la tarjeta de crédito tendrá una tabla de “Intereses cobrados” que muestra si ha pagado intereses. Si no es $0, entonces está utilizando su tarjeta de crédito como prestamista.
Hacer que todos los intereses y tarifas cobrados sean $0.
De lo contrario, probablemente sea mejor dividir sus tarjetas de crédito y cambiar a una tarjeta de débito.
¿Tiene sentido para usted este límite de tarjeta de crédito o lo modificaría?
Límites: ¡Siempre haz un plan!
Si alguna vez adquiere deuda, tenga siempre un plan de pago establecido.
PASOS:
- Calcule el total de su deuda pendiente y los detalles de su deuda.
- Identifique su mejor tipo de estrategia de pago.
- Calcule con oración cómo pagará cada mes para “sobresalir en la gracia de dar”.
Historias divertidas de personas que lograron liberarse de las deudas:
Mire este video y analice con qué está de acuerdo y con qué no con respecto a las estrategias de crédito.
Actividad: Crecer y temer el crédito
Aumentar el crédito
Compre una tarjeta de crédito:
- Comparar tarjetas de crédito
- 10 excelentes tarjetas de crédito
- Comparar crédito: tarjetas de crédito
CRITERIOS:
¿Buenas recompensas?
- Por lo general, se trata de elegir entre reembolso en efectivo y puntos de viaje.
¿Responsabilidad por fraude de $0?
- La mayoría de las tarjetas tienen esto: garantiza que no pagará dinero por cargos no autorizados.
¿Protección de compra?
- Protección de seguro a corto plazo contra robo o daño de artículos comprados recientemente (generalmente 90 días desde la compra).
¿APR favorable?
- Más bajo es mejor, pero esto no importa si no lo vas a utilizar para pedir dinero prestado.
¿Cuota anual?
- Cuanto mejores sean las recompensas, es más probable que pague una tarifa anual.
¿Tarifa por transacción extranjera?
- Es mucho mejor elegir una tarjeta que no le cobre esta tarifa cada vez que la use fuera de EE. UU.
DENEGADO
Si no puede recibir una tarjeta de crédito, considere las siguientes 3 alternativas para calificar para una tarjeta de crédito:
- Abra una TARJETA ASEGURADA donde deposite dinero y reciba recompensas limitadas mientras demuestra que es confiable con su crédito (es decir, paga su saldo completo cada mes).
- Conviértase en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de sus padres.
- Regístrese para obtener un préstamo de creación de crédito. Paga un préstamo en una cuenta de ahorros. Una vez que se devuelve el préstamo, tiene acceso al monto de ahorro, que puede convertir en un depósito garantizado con tarjeta de crédito.
DEVOLUCIÓN DE DINERO
Obtener un reembolso en efectivo de una tarjeta de crédito es una experiencia maravillosa. El dinero suele ser inesperado y no presupuestado.
Generalmente es divertido comprar algo divertido con el dinero. Pero qué divertido podría ser ser usado por Dios para pasar este dinero a otra persona necesitada.
Personalmente, tengo muchas historias de Dios poniendo a alguien en mi camino que necesitaba la cantidad exacta de dinero que yo estaba considerando dar en oración. ¡Es una experiencia mágica!
INSTRUCCIONES
- La próxima vez que reciba un reembolso en efectivo de su tarjeta de crédito, considérelo como algo destinado a otra persona.
- Si sabe que recibirá un reembolso en efectivo en algún momento dentro de los próximos meses, comience a orar para que el Espíritu Santo ponga en su camino a alguien que necesite ese dinero.
- ¡Esté atento a quién pueda necesitar el dinero y dé según lo indique el Espíritu!
Crédito del miedo
Si alguna vez adquiere una deuda, tenga siempre un plan de pago establecido.
Plan de pago
Parte 1: Encuentre su deuda total pendiente:
¿Cuál es el monto total de su deuda?
$_________________ deuda total
Parte 2: busque una estrategia de pago:
¿Cuál será su estrategia de pago?
- Avalancha (pague primero la deuda con la tasa de interés más alta)
- Bola de nieve (pague primero la deuda con el saldo más bajo)
- Consolidación (combine todos los préstamos en un solo préstamo)
- Plan de pago basado en los ingresos (pague solo el 10 % de sus ingresos)
Compare diferentes estrategias de pago:
Vea cómo se vería el pago de la deuda de préstamos estudiantiles con diferentes estrategias de pago:
https://www.savingforcollege.com/calculators/income-based-repayment-calculator
Obtenga un servicio gratuito de asesoría crediticia:
Parte 3: Paga tu deuda:
¿Cuál es tu pago mensual de deuda una vez que comiences a pagarla?
$_________________ por mes
¿En qué año estás oficialmente libre de deudas?
____________
¿Qué harás para celebrar que estás libre de deudas (vacaciones, fiesta, etc.)?
_______________________________________________
Parte 4: Establecer un fondo de emergencia
Comience con $400 en efectivo que se depositan en una cuenta de ahorros en línea.
Trate de tener entre 3 y 6 meses de gastos de vida en efectivo en una cuenta de ahorros en línea.
Fondo de emergencia ideal = gastos de vida mensuales de $_____ *6 = $_________
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